---
title: "Ubezpieczenie budynków"
description: "Ubezpieczenie budynków chroni konstrukcję przed szkodami wskutek ryzyk takich jak pożar, wichura i woda. Umowa najmu wskazuje, która strona ma je zawrzeć."
canonical: "https://contracko.com/pl/glosariusz/ubezpieczenie-budynkow"
---
# Ubezpieczenie budynków

Source: https://contracko.com/pl/glosariusz/ubezpieczenie-budynkow

# Ubezpieczenie budynków

Ochrona przed szkodami fizycznymi w budynku wskutek ryzyk takich jak pożar, wichura i woda, na której opierają się właściciele nieruchomości, wynajmujący i kredytodawcy hipoteczni.

## Definicja

Ubezpieczenie budynków obejmuje szkodę fizyczną w nieruchomości i jej stałych elementach wskutek objętych ryzyk, takich jak pożar, wichura, woda i wandalizm. W polskim prawie jest to ubezpieczenie majątkowe w rozumieniu art. 805 § 1 KC, które obejmuje odszkodowanie za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku; suma ubezpieczenia stanowi co do zasady górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela (art. 824 § 1 KC), a wypłacona suma nie może być wyższa od poniesionej szkody (art. 824¹ § 1 KC). Zakres ochrony i zasady ustalania odszkodowania, w tym ewentualną zasadę proporcji przy niedoubezpieczeniu, określają ogólne warunki ubezpieczenia. Właściciele nieruchomości, wynajmujący i kredytodawcy hipoteczni opierają się na tej ochronie, a umowy najmu komercyjnego często określają, która strona ma zawrzeć i opłacać ubezpieczenie budynku, w odróżnieniu od ubezpieczenia wyposażenia.

## Przykład

> Gdy wichura zrywa część dachu magazynu, ubezpieczyciel budynku pokrywa koszt odtworzenia konstrukcji.

## Dlaczego to ryzyko biznesowe

Niedoubezpieczenie to istotne ryzyko: jeśli suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość odtworzeniowa, a polisa lub ogólne warunki przewidują zasadę proporcji, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć każde odszkodowanie; niezależnie od tego wypłata nie może przewyższać poniesionej szkody (art. 824¹ § 1 KC). Firmy korzystające z lokali na podstawie komercyjnej umowy najmu muszą dokładnie rozumieć, na którą stronę umowa nakłada obowiązek ubezpieczenia, ponieważ luka w ochronie między wynajmującym a najemcą może narazić obie strony po pożarze albo powodzi. Nakłady i ulepszenia wykonane przez najemcę często nie są objęte polisą wynajmującego, o ile nie zostało to wyraźnie wskazane.

## Jak tym zarządzać

- Zlecaj okresowo profesjonalną wycenę wartości odtworzeniowej, szczególnie po większych pracach budowlanych albo wzroście kosztów budowy, aby uniknąć niedoubezpieczenia.
- Przeczytaj uważnie komercyjną umowę najmu, aby potwierdzić, która strona ma obowiązek zawarcia ubezpieczenia budynku i jakie minimalne warunki musi spełniać polisa.
- Jako najemca sprawdź, czy wykonane przez Ciebie ulepszenia i nakłady są objęte polisą wynajmującego, czy potrzebujesz odrębnego ubezpieczenia ulepszeń najemcy.
- Dopilnuj, aby interes kredytodawcy hipotecznego był wpisany do polisy, ponieważ większość komercyjnych kredytów hipotecznych wymaga tego jako warunku finansowania.

### Jak pomaga Contracko

Contracko przechowuje komercyjne umowy najmu i inne umowy dotyczące nieruchomości w przeszukiwalnym archiwum, a śledzenie zobowiązań wskazuje, która strona ponosi obowiązek ubezpieczenia i kiedy przypadają odnowienia. Przypomnienia o wygaśnięciu zapobiegają sytuacji, w której ubezpieczenie budynku wygasa niezauważone między wynajmującym a najemcą.

## Podstawy prawne

- [art. 805 § 1, art. 824 § 1 i art. 824¹ § 1 Kodeksu cywilnego Kodeks cywilny: ubezpieczenie majątkowe i suma ubezpieczenia Prawo polskie](https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU19640160093)

Sprawdź, jakiego prawa dotyczy każda referencja. To informacja ogólna, a nie porada prawna. Te pojęcia są różnie traktowane w różnych systemach prawnych. Zweryfikuj aktualne brzmienie przepisów i ich zastosowanie do Twojej sytuacji z kwalifikowanym prawnikiem.

## Przydatne w branżach

[Nieruchomości komercyjne](https://contracko.com/pl/branze/nieruchomosci-komercyjne)[Zarządzanie nieruchomościami](https://contracko.com/pl/branze/zarzadzanie-nieruchomosciami)[Budownictwo](https://contracko.com/pl/branze/budownictwo)[Logistyka i dystrybucja](https://contracko.com/pl/branze/logistyka)

## Powiązane klauzule

- [Klauzula obowiązku ubezpieczenia](https://contracko.com/pl/biblioteka-klauzul/obowiazek-ubezpieczenia)

## Powiązane terminy

- [Najem lokalu użytkowego](https://contracko.com/pl/glosariusz/najem-lokalu-uzytkowego)
- [Ubezpieczenie OC działalności](https://contracko.com/pl/glosariusz/ubezpieczenie-oc)
- [Ubezpieczenie autocasco](https://contracko.com/pl/glosariusz/ubezpieczenie-autocasco)

### Już nigdy nie przegap terminu umowy

- AI znajduje daty odnowień i terminy wypowiedzenia
- Ryzyka i zobowiązania są wyłapywane automatycznie
- Przypomnienia pomagają zareagować, zanim terminy przeminą

Upuść umowę, aby zacząć

PDF, DOCX, PNG lub JPG

[Rozpocznij 7-dniowy okres próbny](https://app.contracko.com/register?appLanguage=pl&utm_source=glossary_sidebar&utm_medium=lead_magnet&utm_campaign=glossary_sidebar_contract_upload&content_slug=buildings-insurance&content_title=Ubezpieczenie+budynk%C3%B3w&cta_placement=glossary_sidebar_cta&source_tool=glossary_sidebar_buildings-insurance)

Zgodne z RODO. Szyfrowane. Nigdy nie wykorzystywane do trenowania AI.

## Najczęściej zadawane pytania

Najczęstsze pytania o ten termin.

- **Q:** Kto odpowiada za ubezpieczenie budynku w komercyjnej umowie najmu: wynajmujący czy najemca?
  **A:** W polskim obrocie komercyjnym strony swobodnie rozdzielają ten obowiązek w umowie najmu, a praktyka rynkowa zwykle obciąża wynajmującego zawarciem ubezpieczenia budynku, którego koszt najemca pokrywa w czynszu lub opłatach eksploatacyjnych. Decydują jednak postanowienia umowy: zawsze sprawdź, która strona ponosi obowiązek i czy polisa obejmuje ulepszenia najemcy.

- **Q:** Czym jest wartość odtworzeniowa i dlaczego różni się od wartości rynkowej?
  **A:** Wartość odtworzeniowa to koszt odbudowy konstrukcji według tej samej specyfikacji jako nowej, przy aktualnych kosztach pracy i materiałów. Jest często wyższa od wartości rynkowej, która odzwierciedla lokalizację i popyt, a niższa od wartości odtworzeniowej w wersji rozszerzonej o koszty dostosowania do przepisów. Ubezpieczenie budynku trzeba opierać na wartości odtworzeniowej, aby uniknąć niedoubezpieczenia.

- **Q:** Czy ubezpieczenie budynku obejmuje utracony czynsz po pożarze?
  **A:** Nie w standardowym zakresie, ale ochrona od utraty czynszu jest często dostępna jako rozszerzenie lub dodatek. Dla wynajmujących z komercyjnymi najemcami chroni przed utratą przychodów z czynszu, gdy budynek stoi pusty wskutek objętego zdarzenia.

- **Q:** Co się stanie, jeśli suma ubezpieczenia będzie zbyt niska?
  **A:** Jeśli polisa lub ogólne warunki przewidują zasadę proporcji, odszkodowanie zmniejsza się w takiej proporcji, w jakiej suma ubezpieczenia pozostaje do rzeczywistej wartości mienia. Jeżeli budynek jest ubezpieczony na 80 procent rzeczywistej wartości odtworzeniowej, wypłacane jest tylko 80 procent każdego odszkodowania. Niezależnie od postanowień umowy wypłacona suma nie może być wyższa od poniesionej szkody (art. 824¹ § 1 KC).

- **Q:** Czy ubezpieczenie budynku obejmuje wyposażenie, na przykład maszyny albo zapasy?
  **A:** Nie. Ubezpieczenie budynku obejmuje konstrukcję i stałe elementy wyposażenia. Wyposażenie, takie jak maszyny, urządzenia, meble i zapasy, wymaga odrębnego ubezpieczenia mienia. W komercyjnej umowie najmu najemca zwykle ubezpiecza własne aktywa.

## Zobacz te terminy we własnych umowach

Wgraj umowę, a Contracko wyodrębni kluczowe terminy, daty i zobowiązania, a potem przypomni Ci o każdym, zanim stanie się ważny.

[Zacznij 7-dniowy bezpłatny okres próbny](https://app.contracko.com/register?appLanguage=pl)

Umów demo