Ubezpieczenie budynków

Definicja

Ubezpieczenie budynków obejmuje szkodę fizyczną w nieruchomości i jej stałych elementach wskutek objętych ryzyk, takich jak pożar, wichura, woda i wandalizm. W polskim prawie jest to ubezpieczenie majątkowe w rozumieniu art. 805 § 1 KC, które obejmuje odszkodowanie za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku; suma ubezpieczenia stanowi co do zasady górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela (art. 824 § 1 KC), a wypłacona suma nie może być wyższa od poniesionej szkody (art. 824¹ § 1 KC). Zakres ochrony i zasady ustalania odszkodowania, w tym ewentualną zasadę proporcji przy niedoubezpieczeniu, określają ogólne warunki ubezpieczenia. Właściciele nieruchomości, wynajmujący i kredytodawcy hipoteczni opierają się na tej ochronie, a umowy najmu komercyjnego często określają, która strona ma zawrzeć i opłacać ubezpieczenie budynku, w odróżnieniu od ubezpieczenia wyposażenia.

Przykład

Gdy wichura zrywa część dachu magazynu, ubezpieczyciel budynku pokrywa koszt odtworzenia konstrukcji.

Dlaczego to ryzyko biznesowe

Niedoubezpieczenie to istotne ryzyko: jeśli suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość odtworzeniowa, a polisa lub ogólne warunki przewidują zasadę proporcji, ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć każde odszkodowanie; niezależnie od tego wypłata nie może przewyższać poniesionej szkody (art. 824¹ § 1 KC). Firmy korzystające z lokali na podstawie komercyjnej umowy najmu muszą dokładnie rozumieć, na którą stronę umowa nakłada obowiązek ubezpieczenia, ponieważ luka w ochronie między wynajmującym a najemcą może narazić obie strony po pożarze albo powodzi. Nakłady i ulepszenia wykonane przez najemcę często nie są objęte polisą wynajmującego, o ile nie zostało to wyraźnie wskazane.

Jak tym zarządzać

• Zlecaj okresowo profesjonalną wycenę wartości odtworzeniowej, szczególnie po większych pracach budowlanych albo wzroście kosztów budowy, aby uniknąć niedoubezpieczenia.
• Przeczytaj uważnie komercyjną umowę najmu, aby potwierdzić, która strona ma obowiązek zawarcia ubezpieczenia budynku i jakie minimalne warunki musi spełniać polisa.
• Jako najemca sprawdź, czy wykonane przez Ciebie ulepszenia i nakłady są objęte polisą wynajmującego, czy potrzebujesz odrębnego ubezpieczenia ulepszeń najemcy.
• Dopilnuj, aby interes kredytodawcy hipotecznego był wpisany do polisy, ponieważ większość komercyjnych kredytów hipotecznych wymaga tego jako warunku finansowania.

Podstawy prawne

• art. 805 § 1, art. 824 § 1 i art. 824¹ § 1 Kodeksu cywilnego Kodeks cywilny: ubezpieczenie majątkowe i suma ubezpieczenia Prawo polskie

Sprawdź, jakiego prawa dotyczy każda referencja. To informacja ogólna, a nie porada prawna. Te pojęcia są różnie traktowane w różnych systemach prawnych. Zweryfikuj aktualne brzmienie przepisów i ich zastosowanie do Twojej sytuacji z kwalifikowanym prawnikiem.