Ubezpieczenie OC działalności

Definicja

Ubezpieczenie OC działalności chroni firmę przed roszczeniami o szkodę na osobie lub w mieniu, wyrządzoną osobom trzecim w związku z prowadzoną działalnością. W polskim prawie jest to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w rozumieniu art. 822 § 1 KC: ubezpieczyciel zobowiązuje się zapłacić odszkodowanie za szkody wyrządzone osobom trzecim, wobec których odpowiedzialność ponosi ubezpieczający albo ubezpieczony. Co do zasady suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności ubezpieczyciela, jeżeli strony nie umówiły się inaczej (art. 824 § 1 KC). Zakres ochrony wyznaczają ogólne warunki ubezpieczenia: rodzaj działalności, wyłączenia, limity i udziały własne. Odpowiedzialność pracodawcy za szkody personelu jest zwykle włączana jako rozszerzenie, ale nie wynika automatycznie z samej nazwy ubezpieczenia. Ubezpieczenie OC działalności nie obejmuje zwykle szkód czysto majątkowych ani błędów w doradztwie zawodowym — te ryzyka obejmuje ubezpieczenie OC zawodowej. Wiele umów B2B wymaga utrzymywania takiego ubezpieczenia przez dostawcę.

Przykład

Zakład sprzątający: ubezpieczyciel z polisy OC działalności wypłaca za laptopa klienta, którego pracownik zrzucił z biurka i uszkodził.

Dlaczego to ryzyko biznesowe

Firma bez wystarczającego ubezpieczenia OC może przy jednym zdarzeniu spotkać się z roszczeniami przewyższającymi jej bilans, zwłaszcza gdy w grę wchodzi szkoda na osobie. Umowne wymogi ubezpieczeniowe, których nikt nie monitoruje, mogą pozostawić zamawiającego bez ochrony, gdy dostawca wyrządzi szkodę, a jego ochrona jest niewystarczająca albo wygasła. Roszczenia o szkodę czysto majątkową i błędy zawodowe nie są objęte ubezpieczeniem OC działalności, więc firma, która jednocześnie doradza i prowadzi działalność operacyjną, może mieć lukę w ochronie, jeśli opiera się wyłącznie na OC działalności.

Jak tym zarządzać

• Sprawdź, czy suma ubezpieczenia w polisie OC działalności jest wystarczająca przy uwzględnieniu skali działalności oraz mienia osób trzecich, przy którym lub w pobliżu którego pracujesz.
• Zawierając umowy z dostawcami, wprowadź klauzulę ubezpieczeniową zobowiązującą ich do utrzymywania ubezpieczenia OC działalności i do przedstawienia certyfikatu ubezpieczenia na żądanie.
• Sprawdź, czy Twoje ubezpieczenie OC działalności wyłącza konkretne czynności istotne dla Twojej działalności, i w razie potrzeby wykup uzupełniające albo branżowe ubezpieczenie.
• Uzupełnij OC działalności ubezpieczeniem OC zawodowej, jeżeli Twoja praca obejmuje doradztwo, projektowanie albo inne usługi zawodowe, które mogą wyrządzić szkodę majątkową.

Podstawy prawne

• art. 822 § 1 Kodeksu cywilnego Kodeks cywilny: umowa ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej Prawo polskie
• art. 824 § 1 i art. 828 § 1 Kodeksu cywilnego Kodeks cywilny: suma ubezpieczenia jako granica odpowiedzialności i przejście roszczeń Prawo polskie

Sprawdź, jakiego prawa dotyczy każda referencja. To informacja ogólna, a nie porada prawna. Te pojęcia są różnie traktowane w różnych systemach prawnych. Zweryfikuj aktualne brzmienie przepisów i ich zastosowanie do Twojej sytuacji z kwalifikowanym prawnikiem.